El Seguro CAR (Contractors All Risks), también conocido como Seguro Todo Riesgo de Construcción, es una de las pólizas más importantes para proyectos de construcción, montaje e infraestructura. Su principal ventaja es que ofrece una cobertura amplia frente a daños materiales y responsabilidades durante la ejecución de una obra.
Sin embargo, como todo contrato de seguro, no cubre absolutamente todos los riesgos. Conocer las exclusiones del Seguro CAR es clave para evitar sorpresas al momento de un siniestro. En este artículo, desde FCJ Corredores de Seguros, te explicamos cuáles son las exclusiones más comunes, por qué existen y cómo gestionarlas adecuadamente.
¿Qué es el Seguro CAR y qué cubre?
El Seguro CAR protege a los contratistas, propietarios, ingenieros y demás partes involucradas en una obra frente a:
- Daños materiales a la obra en construcción
- Daños a materiales y equipos en obra
- Errores accidentales durante la ejecución
- Responsabilidad civil frente a terceros
Su cobertura aplica desde el inicio de la obra hasta su culminación (y, en algunos casos, durante el período de mantenimiento).
¿Qué son las exclusiones en un seguro?
Las exclusiones son situaciones, eventos o daños que no están cubiertos por la póliza. Estas condiciones están claramente detalladas en las cláusulas del contrato y deben ser revisadas antes de contratar el seguro.
En el caso del Seguro CAR, las exclusiones buscan:
- Limitar riesgos no asegurables
- Evitar conductas negligentes o dolosas
- Definir responsabilidades claras entre las partes
Principales exclusiones del Seguro CAR
A continuación, detallamos las exclusiones más comunes del Seguro CAR, presentes en la mayoría de pólizas del mercado.
1. Daños por dolo o negligencia grave
El seguro no cubre daños ocasionados de manera intencional o por negligencia grave del asegurado, tales como:
- Incumplimiento deliberado de normas técnicas
- Uso consciente de materiales defectuosos
- Omisión intencional de medidas de seguridad
El Seguro CAR protege errores accidentales, no conductas irresponsables.
2. Desgaste normal y deterioro progresivo
Quedan excluidos los daños derivados de:
- Uso normal de materiales
- Corrosión
- Oxidación
- Erosión
- Fatiga de materiales
Estos eventos son considerados procesos naturales, no accidentes imprevistos.
3. Defectos de diseño, materiales o construcción
Uno de los puntos más importantes a considerar. El Seguro CAR generalmente excluye los daños causados directamente por:
- Errores de diseño
- Defectos estructurales
- Materiales defectuosos
En algunos casos, el daño consecuencial sí puede estar cubierto, pero no el elemento defectuoso en sí, salvo que se contrate una cláusula adicional.
4. Multas, sanciones y penalidades contractuales
El Seguro CAR no cubre:
- Multas administrativas
- Penalidades por retrasos
- Pérdidas financieras por incumplimiento contractual
Estas responsabilidades recaen directamente en la empresa constructora o contratista.
5. Pérdidas indirectas o lucro cesante
Quedan excluidos:
- Pérdida de beneficios
- Pérdida de ingresos
- Costos financieros
- Interrupción del proyecto
Salvo que se contrate una cobertura específica adicional, el seguro solo cubre daños materiales directos.
6. Daños a equipos no declarados
El Seguro CAR exige una declaración previa de:
- Maquinaria
- Equipos
- Herramientas
Los daños a equipos no informados o no incluidos en la póliza pueden quedar fuera de cobertura.
7. Guerra, terrorismo y riesgos políticos
Generalmente se excluyen daños derivados de:
- Guerra
- Conflictos armados
- Actos terroristas
- Rebelión o insurrección
Estas coberturas solo se incluyen mediante cláusulas especiales y con primas adicionales.
8. Riesgos nucleares y contaminación
El Seguro CAR excluye:
- Radiación nuclear
- Contaminación radiactiva
- Emisión de materiales nucleares
Por tratarse de riesgos de gran magnitud y baja asegurabilidad.
9. Responsabilidades laborales
Los accidentes laborales de los trabajadores no están cubiertos por el Seguro CAR, ya que deben ser amparados por:
- SCTR
- Seguros de vida ley
- Seguros de accidentes personales
¿Se pueden eliminar o reducir las exclusiones?
Sí. Muchas exclusiones pueden mitigarse mediante coberturas adicionales, tales como:
- Cláusula de errores de diseño
- Cobertura de mantenimiento ampliado
- Ampliación de responsabilidad civil
- Cobertura para equipos y maquinaria
Por ello, es fundamental contar con el asesoramiento de un corredor de seguros especializado.
Importancia de una correcta asesoría
Contratar un Seguro CAR sin conocer sus exclusiones puede generar una falsa sensación de protección. Cada proyecto tiene riesgos específicos que deben evaluarse cuidadosamente.
En FCJ Corredores de Seguros, analizamos:
- El tipo de obra
- El plazo del proyecto
- Los riesgos técnicos
- Las exigencias contractuales
Para diseñar una póliza CAR adecuada y alineada a tus necesidades reales.
Conclusión
El Seguro CAR es una herramienta clave para proteger proyectos de construcción, pero conocer sus principales exclusiones es fundamental para evitar contingencias económicas y legales.
Una póliza bien estructurada, acompañada de una asesoría profesional, puede marcar la diferencia entre una obra protegida y una pérdida significativa. En FCJ Corredores de Seguros, estamos listos para ayudarte a tomar la mejor decisión.